Договор страхования и защита прав потребителей. Памятка для потребителя страховых услуг. Разъяснения ВС РФ

В настоящее время суды автомобилистов со страховыми компаниями (СК) стали настолько обыденным делом, что Верховному суду Российской Федерации (ВС РФ) приходится периодически выступать с разъяснениями, определениями и постановлениями, регулирующими правоприменительную практику судов в делах, касающихся автострахования.

По этим делам в суды поступают заявления и от автовладельцев, и от страховых компаний

Первые жалуются на отказы или задержки в выплатах страховых компенсаций, а также на недостаточную их величину.
Вторые – на участившиеся случаи мошенничества со стороны страхователей.
И не без оснований: зарегистрированы отнюдь не единичные случаи, когда автомобилисты, заключив договор, допустим, на добровольное страхование ответственности (ДСАГО), лимит на которое определяется конкретной СК и достигает – в предельном случае – 15 миллионов рублей, организуют «расстановку» ранее поврежденных дорогих автомобилей на дороге, вызывают ГИБДД, а затем пытаются отремонтировать повреждения за счет страховой.
Это служит поводом для страховщиков «перестраховываться» и в спорных случаях всячески избегать даже положенных по закону выплат. Законодательство до недавнего времени в этом их поддерживало. И судебная практика свидетельствовала о том, что ОСАГО и Закон о защите прав потребителя (ЗЗПП) между собой «не дружили».

Если по КАСКО Пленумом Верховного суда РФ еще в 2012 году было принято Постановление №17 («О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), касающееся, вообще говоря, всех видов имущественного и личного страхования – и суды стали использовать положения ЗЗПП в своей работе, то касательно ОСАГО практика до недавнего времени оставалась неоднозначной.

Причина в том, что иск по ОСАГО предъявляется третьим лицом, не заключавшим договор со СК, которая должна производить выплату – и в этом смысле «потребителем» не являющимся. Ряд судов также руководствовался тем, что отношения между потерпевшим и СК виновника ущерба регулируются Законом об ОСАГО, в котором регламентируемые ЗЗПП выплаты не предусмотрены.

Принят закон, защищающий права потребителей, застрахованных по ОСАГО

И лишь только в текущем году (29 января 2015 г.) состоялся Пленум ВС РФ, который принял Постановление №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с полным текстом которого можно ознакомиться . В нем рассмотрены 66 спорных вопросов, на которые даны конкретные и обстоятельные ответы. При этом во главу угла ставится защита прав потребителя. Страхование ОСАГО в смысле теперь ничем не отличается от той же страховки КАСКО: на оба вида автострахования безоговорочно распространяются положения ЗЗПП, о чем недвусмысленно написано в пункте 2:
«На отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности».
Да, есть ограничения, связанные с предпринимательством. Да, ЗЗПП не распространяется на компенсационные выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков в случае невозможности СК выплачивать деньги. Но тут, согласитесь, не до жиру. В целом же поворот страхового законодательства лицом к потребителю – налицо (тавтология здесь вполне уместна).

Что при этом конкретно улучшится для нас с вами – простых автомобилистов и страхователей по ОСАГО?

  • Теперь мы имеем альтернативную подсудность, то есть вправе предъявлять иск СК не только по месту ее нахождения, но и по месту собственного проживания
  • Мы имеем право взыскивать неустойку с СК за нарушение сроков мотивированного отказа и/или возмещения ущерба – размеры неустоек четко определены законодательством
  • Мы, в случае необоснованного занижения выплат СК, должны получить по суду не только недостающую сумму выплат, но и штраф в свою пользу в размере половины недоплаченной суммы – даже если в иске такого требования не предъявляли
  • Мы должны получить выплату от СК даже при неполной или несвоевременной уплате страховой премии
  • Мы освобождаемся от госпошлины (если сумма иска менее миллиона рублей)
  • Мы получим возмещение, даже если ДТП случилось не во время движения автомобиля (как прежде), а также за повреждение во время остановки, буксировки, нахождения на парковке.

Что нужно делать, если страховая не платит по ОСАГО?

И это лишь малая толика возможностей, предоставляемых ЗЗПП и законодательством по страховому делу, которыми потребителю прежде воспользоваться не удавалось из-за разного рода интерпретаций положений законов. Теперь судам даны вполне ясные ориентиры, на которых будет строиться - и уже строится – их практика. А простой автолюбитель теперь точно знает, что делать, : законным порядком предъявлять претензию к страховой (досудебное разбирательство отныне обязательный этап спора), а затем – в отсутствии положительного результата – обращаться в суд. Он восстановит справедливость.

А помочь ее восстановить тем, кто не имеет ни знаний, ни опыта в вопросах юриспруденции и судебных тяжбах, всегда могут автоюристы нашего объединения.

Звоните, спрашивайте – и вам ответят, проконсультируют, окажут необходимую юридическую помощь.

Страхование - особый способ защиты имущественных интересов лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.
В страховании участвуют как минимум две стороны: страховая организация - страховщик и клиент - страхователь. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Договор страхования заключается в письменной форме, факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством - полисом. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
До заключения договора страховщик обязан предоставить страхователю информацию о фирменном наименовании (наименование) своей организации, месте ее нахождения и режиме работы. Ввиду того, что страхование является лицензируемым видом деятельности, до сведения потребителей должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того, потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
В случае нарушения права потребителя на информацию об исполнителе, а также о реализуемых услугах, страховщик может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Вместе с договором страхования и полисом страховщик предоставляет страхователю правила страхования, с указанием страхователя (страхователей), объекта страхования, страховых случаев, страховой суммы, страхового взноса, формы и порядка их уплаты, порядка заключения и оформления договора, срока действия договора страхования, прав и обязанностей сторон, порядка прекращения договора страхования, порядка разрешения споров, документов, предоставляемых страховщику при наступлении страхового случая и в случае досрочного расторжения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в форме компенсации морального вреда, причиненного вследствие посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если в договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В этом случае страховщик может быть также может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами. Кроме того, указанный федеральный орган вправе предъявить иск в суд о признании действий страховщика противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Выделяют добровольное (на основе договора между страховщиком и страхователем в силу закона на добровольных началах) и обязательное (законное обязанности страхования) страхование.
К обязательному государственному страхованию в Российской Федерации относится:
социальное страхование (материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы). При этом средства государственного социального страхования направляются на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности, родам, на погребение, оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; оплату путевок на санитарно-курортное лечение и отдых работников и их членов их семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения; частичное содержание санаториев, профилакториев, мероприятий по внешкольному обслуживанию детей;
медицинское страхование направлено на расходы по лечению застрахованного лица, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребывании в стационарном медицинском учреждении, получением стоматологической помощи и зубным протезированием, проведением профилактических мероприятий;
страхование от несчастных случаев на производстве, связанные с утратой физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессиональными заболеваниями;
обязанность страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), однако, следует иметь ввиду, что положения по ОСАГО не подпадает под действие законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Права страхователя:
на обязательное государственное страхование (социальное, медицинское, от несчастных случаев на производстве, ОСАГО);
получение при заключении договора страхования у страховщика договора страхования с указанием соответствующей информации, правил страхования, полиса;
при утрате страхового полиса в период действия - получить дубликат страхового полиса;
получение информации о событиях, которые являются и не являются
страховыми случаями по конкретному виду страхования;
получить информацию, касающейся его финансовой стабильности и не являющейся коммерческой тайной;
получение страховой суммы в случае наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, предоставлении полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая;
уменьшить размер страховой суммы с последующим возвратом излишне уплаченной страховой суммы;
при не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по существующему договору, требовать возмещение убытков;
страхователь обязан предоставить всю необходимую информацию о состоянии здоровья или о страхуемом имуществе; а так же своевременно выплачивать страховые взносы;
на сохранение тайны страхования.

Обязанности страховщика:
предоставление информации о страховом договоре, правилах страхования, полисе, финансовом состоянии страховой компании, страховых случаях, не исполнении или ненадлежащем исполнении страхователем обязательств по существующему договору
выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая
сохранение страховой тайны
нести ответственность при не исполнении или ненадлежащем исполнении условий страхового договора перед страхователем.
Анализ существующей страховой практики показывает, что наиболее характерными нарушениями потребителей, допускаемыми со стороны страховых компаний являются:
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней;
- осуществление юридическим или физическим лицом, заключившим трудовой договор с работником, деятельности без регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- неуплата или неполная уплата сумм страховых взносов в результате занижения облагаемой базы для начисления страховых взносов, иное неправильное исчисление сумм страховых взносов;
- нарушение установленного срока представления страховщику установленной отчетности или ее непредставление;
Данные действия нарушают положения Федерального закона РФ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 23.07.2008) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (принят ГД ФС РФ 02.07.1998) исходя из этого, виновные лица могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ.
В пределах своей компетенции уполномоченный орган исполнительной власти, осуществляющий надзор и контроль за соблюдением прав потребителей (Роспотребнадзор) имеет право привлекать к ответственности лиц, предоставляющих искаженную, неполную или недостоверную информацию, вводящую в заблуждение потребителей, вследствие чего в договор включаются условия, ставящие потребителей в невыгодное положение, а также, если страховая компания предоставление одних услуг, обуславливает обязательным приобретением других, что является нарушением ст.ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
К договорам банковского обслуживания относятся договоры банковского вклада и банковского счета.
Взаимоотношения между банком и потребителем (гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим услуги банка исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) по внесению в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств регулируются гл. 44 Гражданского Кодекса РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также указаниями, инструкциями и положениями Центрального Банка РФ, такими как:
- Положение Центрального Банка РФ «"Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П);
- Указание Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита»;
- Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
- Положение Центрального Банка РФ " О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П (ред. от 12.12.2008);

  • Социально-экономическое значение и история страхования
    • Исторические этапы развития страхования
    • История развития страхования в России
    • Экономическая сущность страхования
    • Основные понятия в страховании
    • Управление рисками и страхование
    • Классификация страхования
    • Социальное страхование
  • Правовые основы страхования
    • История развития страхового права
    • Предмет, система и источники страхового права
    • Гражданско-правовое регулирование страхования
    • Специальное страховое законодательство России
    • Правовые основы налогообложения страховщиков и страхователей
    • Обзор страхового законодательства зарубежных стран
  • Государственный надзор за страховой деятельностью
    • Цель и функции государственного страхового надзора в Российской Федерации
    • История государственного регулирования страховой деятельности в России
    • Основные тенденции развития мирового страхового рынка
  • Общие положения о договоре страхования
    • Правовая природа договора страхования
    • Условия и порядок заключения договора страхования
    • Оформление страхового случая
  • Экономика и финансы страхования
    • Страховая премия - экономическая основа формирования страхового фонда
    • Классификация и оценка рисков
    • Основные методы расчета страхового тарифа
    • Страховые резервы: расчет и инвестирование
    • Платежеспособность страховой компании
    • Финансовые результаты страховой деятельности
    • Несостоятельность (банкротство) страховых организаций
  • Правовое регулирование личного страхования
    • Цель и основные виды личного страхования
    • Страхование жизни
    • Пенсионное страхование
    • Страхование от несчастных случаев
    • Медицинское страхование
    • Страхование граждан, выезжающих за рубеж
    • Страхование неотложной помощи
  • Правовое регулирование страхования имущества
    • Цель и основные виды страхования имущества
    • Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков
    • Страхование наземного транспорта
      • Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как важнейший инструмент правового регулирования ОСАГО
      • Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования
    • Страхование морского транспорта
    • Страхование воздушного и ракетно-космического транспорта
    • Страхование грузов
    • Сельскохозяйственное страхование
  • Правовое регулирование страхования ответственности
    • Цель и основные виды страхования ответственности
    • Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
      • Страхование в морских перевозках
      • Страхование в воздушных перевозках
      • Страхование в дорожных перевозках
      • Страхование в железнодорожных перевозках
      • Страхование в международных смешанных перевозках
    • Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
    • Страхование персональной ответственности
    • Страхование профессиональной ответственности
    • Страхование ответственности по договору
  • Правовое регулирование страхования предпринимательских рисков
    • Природа и анализ предпринимательских рисков
    • Общие принципы страхования предпринимательских рисков
    • Страхование финансовых рисков
    • Страхование в банковском деле
    • Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
    • Страхование рисков внешнеэкономической деятельности
  • Правовое регулирование перестрахования
    • Основные понятия и методы перестрахования
    • Факультативное и облигаторное перестрахование
    • Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
    • Финансовое перестрахование
    • Регулирование перестраховочных операций
    • Объединения, союзы и пулы страховщиков
  • Страховое предпринимательство
    • Субъекты страхового дела
    • Структура и принципы деятельности страховой компании
    • Бизнес-процессы страхования
    • Защита прав страхователей

Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена Гражданским кодексом РФ, в первую очередь гл. 48, и Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

При проведении обязательного страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по Закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными Законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страхов и п.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распространяется на водителей, уклоняющихся от ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тайне сведении о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить выгодоприобретателя другим лицам, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо в договоре личного страхования может быть заменено страхователем лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются Законом «О защите прав потребителей».

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения учебных курсов «Страхование», «Страховое дело» в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные учебные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 8 Закона). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которой соответствует страховому договору (ст. 4 Закона).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Страховщик освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным гл. 48 ГК РФ.

Требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке.

При удовлетворении судом требований страхователя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании со страховщика, нарушившего права потребителя, в федеральный бюджет штрафа в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Если с заявлением в защиту прав страхователя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются укатанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В настоящее время отсутствуют специальные законодательные требования о включении в договор страхования уплаты неустойки страхователю.

В соответствии со ст. 14 Закона «О защите прав потребителей» страховщик несет имущественную ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков страховой услуги.

Моральный вред, причиненный страхователю вследствие нарушения страховщиком, на основании договора с ним, прав страхователя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Условия договора добровольного страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. признаются недействительными.

Запрещается обусловливать страхование одних рисков обязательным страхованием иных рисков. Убытки, причиненные страхователю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются страховщиком в полном объеме.

Защита прав страхователей осуществляется судом. Иски предъявляются в суд по месту жительства истца, или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда.

Страхователи по искам, связанным с нарушением их прав, а также федеральный антимонопольный орган, федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Если страховщик нарушил сроки оказания услуги (производства страховой выплаты), страхователь вправе потребовать наряду со страховой выплатой также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребители (ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»).

В случае нарушения установленных сроков оказания страховой услуги страховщик уплачивает страхователю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной страхователем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания страховой услуги или общую цену заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» страхователь при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать:

  • безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;
  • возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков не освобождает страховщика от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания оказания услуги.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют в соответствии со ст. 40 45 Закона «О защите прав потребителей» следующие органы и организации.

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношении в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

  • предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;
  • материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;
  • материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по полведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребителей и обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушении их прав, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган и его территориальные органы могут быть привлечены судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения дел о нарушении законов и иных правовых актов России, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

3. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

4. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

5. Органы местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг).

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.

Верховный суд 28.06.2012 г. дал нижестоящим судам разъяснения, которые фактически внесли ясность в отношения страховой компании и ее клиентов и подтвердили распространение Закона о защите прав потребителей на страхование (Постановление Пленума ВС РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

У клиентов страховых компаний в руках оказался эффективный рычаг воздействия на недобросовестную страховую компанию - Закон о защите прав потребителей (ЗОЗПП). Однако в последнее время страховые компании, которым теперь необходимо добросовестно исполнять обязательства под угрозой значительных материальных последствий, пытаются противодействовать применению Постановления, высказывая мнения, которые прямо противоречат действующему законодательству и правоприменительной практике.

Поэтому представители страхователей и Ассоциация защиты страхователей на основании всестороннего анализа законодательства и правоприменительной практики сообщают о своей позиции:

  1. Положения ЗОЗПП распространяются на отношения между страховщиком и выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности (в частности ОСАГО).
  2. Положения ЗОЗПП применяются к отношениям по страхованию, возникшим после вступления в силу ЗОЗПП, а не только к отношениям, возникшим после разъяснений Верховного суда 28.06.2012 г. Принятые до 28.06.2012 г. судебные акты могут быть пересмотрены по новым обстоятельствам в соответствии со статьей 392 ГПК РФ.
  3. Неустойка в размере 3% за каждый день просрочки, предусмотренная статьей 28 ЗОЗПП, применяется к отношениям по страхованию.
  4. Страховщик, недоплативший на основании заключения экспертизы, если недоплата подтверждена решением суда, обязан выплатить страховое возмещение в полном размере, уплатить штраф, неустойку и компенсировать моральный вред.

Также отмечается активность страхового сообщества, направленная на внесение в различные законодательные акты изменений, которые исключат применение ЗОЗПП к страхованию в принципе (изменение Закона Об организации страхового дела, Закона о защите прав потребителей) или к отдельным его видам (изменение Закона Об обязательном страховании автогражданской ответственности - ОСАГО). Ассоциация защиты страхователей отмечает, что оснований для исключения страховых услуг из-под действия ЗОЗПП нет и быть не может как с правовой, так и с экономической точки зрения. Совершенно очевидно, что клиент страховой компании, приобретающий сложную финансовую услугу, должен быть защищен, как минимум, не хуже, чем например, покупатель кондиционера очередным жарким летом. Раньше это было не так, и покупатель кондиционера был защищен от нарушения его прав продавцом и производителем продукции, а страхователь от произвола страховой компании - нет.

Постановление обеспечило защиту прав потребителей в тех сферах, где раньше они не были защищены, что создавало благоприятные условия для нарушения прав потребителей со стороны исполнителей, в частности страховых компаний. В течение 5 месяцев, прошедших с момента разъяснений Верховного суда, произошли существенные положительные изменения: страховые компании все чаще стали прибегать к урегулированию споров со своими клиентами без суда, многие страховые компании пересмотрели практику урегулирования страховых случаев и проверили обоснованность своих отказов в выплатах, что привело к сокращению необоснованных отказов и недоплат.

Таким образом, Постановление Пленума ВС РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» оценивается очень позитивно потребителями услуг, которыми являются более 140 миллионов граждан РФ, так как каждый может стать потерпевшим в результате ДТП и, соответственно, столкнуться с получением страхового возмещения от страховой компании, застраховавшей ответственность виновника ДТП.

Теперь же хочется верить, что, не смотря на противодействие страхового лобби, Верховный суд не изменит своей позиции, законодатели не поддадутся влиянию страховых компаний и не примут законодательных актов, которые обеспечат страховым компаниям право безнаказанно не исполнять обязательства, а клиенты страховых компаний займут активную позицию и в полной мере получат пользу от столь необходимых и ожидаемых разъяснений Верховного суда.

Президент Ассоциации Тюрников Н.С.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), а также иными нормативно-правовыми актами о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее - Закон РФ), указанный закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются гражданским кодексом РФ и иным законодательством о страховании.

С учетом положений вышеназванной статьи Закона РФ, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона РФ, должны применяться общие положения Закона РФ, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333 36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Отсутствие достаточных знаний у потребителей, длительность периодов страхования, в течение которых может измениться законодательство и экономические условия в стране существенно затрудняет возможность реальной оценки услуги и защиты прав потребителей в случае возникновения конфликта. Поэтому перед потребителем изначально возникает ряд проблем:

  1. Отсутствие полной информации об услуге и критериев для всесторонней оценки предлагаемой услуги.
  2. Объективная оценка надежности (платежеспособности) страховой организации с учетом периода действия договора.
  3. Наличие знаний, умений и готовности правильно действовать в случае нарушения прав страхователя (застрахованного) как потребителя услуг страхования.

Для решения вышеназванных проблем и правильного выбора услуги целесообразно проанализировать предложения разных исполнителей услуги страхования, изучив содержание предлагаемых ими договоров. При анализе договора потребителю следует оценить полноту информации об оказываемой услуге и степень защищенности интересов потребителя. (Сложность проблемы заключается в том, что правила страхования и текст договора разрабатывает страховщик. При этом в правила и договор могут быть внесены сложные условия страхования, смысл которых могут понять далеко не все страхователи. Цель таких ловушек - освободить страховщика от ответственности перед страхователем при наступлении страхового случая.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Что касается порядка платежей, потребителю следует обратить внимание, учтена ли в договоре инфляция при определении размера платежей. Если применена валютная оговорка, необходимо указать по какому курсу (покупки или продажи) потребитель обязан оплачивать страховые взносы и, что наиболее важно, страховое возмещение. Обязательный вопрос, который должен оговариваться в договоре, - это порядок условий оплаты.

Реальность получения полагающейся потребителю компенсации за несоблюдение страхователем условий договора оценивается по наличию имущества (желательно недвижимого) у фирмы, с которой он вступает в договорные отношения, а также местом расположения юридического лица.

Потребитель по услугам страхования вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах, а также в соответствии со статьей 10 Закона РФ, страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»).

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации.

Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения Ваших требований страховщиком, Вы вправе обратиться с иском в суд. В исковом заявлении предъявите следующие требования: выплатить сумму согласно договору и денежную компенсацию за моральный вред. Сумма морального ущерба должна быть обоснованна.

 

Возможно, будет полезно почитать: